Lehet, hogy az „alapkamat” szóról még mindig egy közgazdaságtan tankönyv jut eszedbe, de a valóságban ez az a mutató, ami meglepően gyorsan begyűrűzik a mindennapjaidba. Egyetlen döntés a jegybank részéről, és máris változik a hiteled törlesztőrészlete, a megtakarításod hozama vagy akár az árak a boltok polcain. Nézzük meg, miért is ilyen fontos ez az egy szám, és miért érdemes vele foglalkoznod.
Mi az alapkamat, és miért számít?
Az alapkamat az a kulcsfontosságú érték, amit a jegybank – nálunk a Magyar Nemzeti Bank – szab meg, és amihez a kereskedelmi bankok is igazodnak, amikor pénzt adnak egymásnak vagy az ügyfeleiknek. Egyszerűen fogalmazva: minél magasabb ez a kamatláb, annál többe kerül pénzt kölcsönözni.
A jegybank akkor emel kamatot, ha túl gyorsan nőnek az árak, vagyis az infláció veszélyesen magas szintre lép. Ezzel próbálják lehűteni a gazdaságot: ha drágább a hitel, kevesebben vesznek fel kölcsönt, csökken a vásárlási kedv, lassul az árnövekedés. Legalábbis elvileg.
Hitelek esetén: jön a magasabb törlesztő
A kamatemelés egyik leggyorsabban érezhető hatása a hiteltörlesztésekben jelentkezik. Különösen akkor, ha változó kamatozású kölcsönöd van. Ilyenkor a havi részlet nőhet – néha meglepően sokat. Ez főleg akkor okoz gondot, ha a háztartásod már így is nehezen gazdálkodik.
A magasabb hitelkamatok ráadásul elbátortalanítják azokat, akik új kölcsön felvételén gondolkodnak. Kevesebb új lakás épül, visszaeshet a vállalkozási kedv, és általában véve is lassul a pénz áramlása a gazdaságban.
Ha spórolsz, lehet benne lehetőség is
A kamatemelés pozitív oldala akkor jön elő, ha inkább megtakarító vagy. Egy magasabb kamatszint mellett a bankok több kamatot kínálnak a lekötött betétekre vagy egyes kötvényekre. Ez főként azoknak jó hír, akik biztonságos, kockázatmentes megoldást keresnek.
Fontos viszont, hogy ne csak a kamatokat nézd, hanem azt is, mennyit ér a pénzed reálértéken. Ha ugyanis az infláció gyorsabban nő, mint a betéti kamat, akkor valójában még mindig vesztesz az értékéből, csak nem olyan látványosan.
A boltban és a piacon is érezni fogod
Az alapkamat változásának közvetett hatásaival is érdemes számolni. Például a forint árfolyamát is befolyásolja: egy kamatemelés erősítheti a hazai valutát, mert a külföldi befektetők több hozamot remélnek, és szívesebben vásárolnak forintalapú eszközöket.
Ez segíthet az importált termékek árának csökkentésében – bár az áruházak polcain ez sokszor csak később, vagy egyáltalán nem érzékelhető, főleg ha az infláció tartósan magas. Ráadásul sok cég is hitelből működik, és ha nekik is drágább lesz a finanszírozás, akkor az extra költségeket gyakran a vásárlókra hárítják.
Egy döntés, sok következmény
Az alapkamat emelése sosem elszigetelt lépés, hanem egy válasz a gazdaság aktuális állapotára. Olyan, mint egy irányváltás a kormánynál: nem mindig lehet rögtön látni, hova vezet, de biztosan érezni fogod, ha megtörtént.
És hogy mit jelent ez neked? Ha tudod, hogy miért nő a törlesztőd, miért mozog az árfolyam, vagy épp miért kínál most a bankod jobb kamatot egy lekötésre, máris előrébb vagy. A pénzügyi tudatosság nem azt jelenti, hogy mindent előre látsz – hanem azt, hogy érted, mi történik körülötted. És ez már fél siker.